Franquia no Seguro Auto: como funciona e como escolher o valor certo

Se você já pesquisou seguro auto, provavelmente já esbarrou na palavra "franquia" e ficou com dúvida sobre o que ela realmente significa. É um dos pontos que mais gera confusão na hora de comparar cotações — e também um dos que mais impacta o preço da apólice.

O que é a franquia

A franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso em caso de sinistro com culpa apurada ou indeterminada, antes de a seguradora cobrir o restante do reparo. Ela existe para evitar o acionamento do seguro em batidas muito pequenas, o que ajudaria a manter o custo do seguro mais baixo para todo mundo.

Por exemplo: se o reparo do seu carro custa R$ 4.000 e a franquia contratada é de R$ 1.500, você paga esse valor e a seguradora arca com os R$ 2.500 restantes.

Franquia reduzida, normal ou majorada

As seguradoras costumam oferecer diferentes faixas de franquia:

• Franquia reduzida: valor menor a pagar em caso de sinistro, mas o prêmio (o valor mensal/anual do seguro) costuma ser mais alto.
• Franquia normal: o equilíbrio mais comum entre valor do sinistro e valor do seguro.
• Franquia majorada: valor maior a pagar em caso de sinistro, mas o prêmio do seguro fica mais barato — indicada para quem dirige pouco ou tem um perfil de baixo risco.

Quando a franquia não é cobrada

Vale lembrar: a franquia normalmente não é cobrada em casos de perda total ou quando há culpa de terceiro identificado — nesses casos, quem paga é a seguradora do outro veículo. Ela também costuma não ser aplicada em sinistros de vidros, faróis e retrovisores, que geralmente têm uma franquia própria, menor, ou até isenção dependendo do plano contratado.

Como escolher o valor certo

Não existe franquia "certa" para todo mundo — existe a franquia certa para o seu perfil. Se você dirige bastante em trânsito urbano e tem mais chance de se envolver em pequenos acidentes, uma franquia reduzida pode compensar o prêmio mais alto. Já quem dirige pouco e quer economizar no seguro mês a mês pode preferir uma franquia maior, assumindo o risco de pagar mais em caso de sinistro — mas pagando menos todos os meses.

O ideal é sempre comparar: quanto a diferença de prêmio entre as faixas de franquia realmente representa ao longo de um ano, e quanto você teria que desembolsar em cada cenário. Um corretor consegue simular essas contas e te ajudar a decidir com números na mão, não no achismo.